La période des impôts est de retour

L’année 2019 étant maintenant bien commencée, nous voulons profiter de l’occasion pour vous rappeler que nous sommes là pour vous aider à atteindre vos objectifs d’épargne et à gérer vos placements au cours de l’année à venir. Nous commençons par vous fournir les documents dont vous aurez besoin pour vos déclarations fiscales de 2018.

Encore une fois, nous vous fournissons un seul relevé pour l’ensemble de votre portefeuille, afin de réduire l’encombrement et de faciliter la visualisation de tous vos placements en un coup d’œil. Ce relevé sera divisé en avoirs émis par la Banque Home et la Compagnie Home Trust, et il sera envoyé aux clients très bientôt.

Les divers autres documents fiscaux dont vous aurez besoin pour remplir votre déclaration, comme les feuilles T3 et T5, seront mis à votre disposition selon le calendrier indiqué dans le tableau ci-dessous : 

Il s’agit essentiellement des dates auxquelles ils seront prêts à être consultés et téléchargés dans les services bancaires en ligne Oaken, et à moins que vous n’ayez opté pour des reçus fiscaux électroniques, vous devriez également les recevoir par la poste dans les deux semaines suivant ces dates. En ce qui concerne les cotisations au REER, les reçus pour ceux qui ont été versés en 2018 seront publiés le 8 février, tandis que ceux pour les cotisations versées au cours des 60 premiers jours de 2019 seront disponibles vers la fin du mois de mars.

Enfin, nous tenons à vous rappeler que nous n’émettons pas de reçus pour les revenus d’intérêts inférieurs à 50 $, mais n’oubliez pas que vous devez toujours déclarer ces revenus sur votre déclaration.

Il est également temps de revoir votre épargne enregistrée.

Le début d’une nouvelle année est également un excellent moment pour vous asseoir et déterminer les cotisations que vous devriez verser à vos régimes enregistrés.

Si vous n’avez pas encore maximisé votre cotisation au REER pour 2018, vous avez encore un peu plus d’un mois pour le faire. Même si vous n’avez pas d’argent disponible pour cotiser en ce moment, une option est d’emprunter de l’argent pour le déposer dans votre REER. La question de savoir si vous devez le faire ou non dépend d’une variété de facteurs, comme les taux d’intérêt actuels, la rapidité avec laquelle vous pensez pouvoir rembourser votre prêt et les autres dettes que vous pourriez contracter. Pour vous aider à décider si emprunter pour investir vous convient, nous vous recommandons toujours de parler à un professionnel de la fiscalité.

Le cas des CELI

Contrairement aux REER, il n’y a pas de date limite de cotisation pour les CELI. Ces derniers présentent également l’avantage de vous permettre de retirer de l’argent sans pénalité et de ne pas dépendre beaucoup de votre tranche d’imposition. De plus, pour ceux qui ont atteint l’âge de 71 ans et ne peuvent donc plus cotiser à un REER, le CELI est la seule option disponible. Prises ensemble, toutes ces raisons ont fait des CELI une option de plus en plus populaire pour les épargnants et les investisseurs de tout type.

Une question intéressante en matière de finances personnelles consiste donc à se demander : « Existe-t-il des circonstances où je ne devrais pas cotiser à un CELI, même si j’ai l’argent? » Et il y en a certainement. Il s’agit avant tout d’une situation où vous avez des dettes à taux d’intérêt élevé. Par exemple, les cartes de crédit facturent des intérêts très élevés sur les soldes impayés, et il est presque impossible que vous puissiez trouver un placement avec un rendement qui se rapproche encore plus. Dans ce cas, il n’est pas logique de déposer de l’argent dans un CELI, lorsque vous pourriez plutôt l’utiliser pour rembourser la totalité ou une partie de cette dette liée à vos cartes de crédit.

Il peut également être préférable de renoncer à investir des espèces dans un CELI si vous avez une dette qui comporte un taux d’intérêt relativement bas, mais qui implique un grand montant de capital, comme un prêt hypothécaire. La raison est que des niveaux de dette élevés peuvent limiter votre flexibilité à l’avenir. Si les taux d’intérêt augmentent, ce qui est le cas depuis un an, vous pourriez constater que ce faible paiement hypothécaire ne l’est plus autant au moment du renouvellement. Pour éviter une pression financière, il pourrait être judicieux de rembourser une partie de votre hypothèque dès maintenant plutôt que d’investir dans un CELI, même si ce dernier génère un rendement plus élevé que le taux de votre prêt hypothécaire.

Et c’est ici que nous en arrivons à l’une des meilleures caractéristiques d’un CELI : les cotisations permises inutilisées sont reportées d’une année à l’autre. Même si vous ne maximisez pas votre cotisation cette année, vous pourrez compenser cela à l’avenir; inutile dans ce cas-là de vous mettre de la pression! N’oubliez pas de prendre un moment cette année pour définir votre stratégie à long terme et voir comment vous pouvez tirer le meilleur parti des REER et des CELI.

Un moment important pour penser à la forme physique

L’hiver est bel et bien là, ce qui signifie un changement important dans le mode de vie. Les mois plus froids sont généralement le pire moment de l’année pour l’activité physique, avec environ 10 % moins de personnes qui font régulièrement de l’exercice par rapport à juillet, et la durée moyenne de l’entraînement diminue d’autant. Pour aider à lutter contre cela, nous avons dressé une liste d’excellentes applications de conditionnement physique qui contribueront grandement à brûler les calories des friandises des Fêtes auxquelles vous n’avez pas pu résister…

Fitnet

S’il vous est impossible de vous rendre au gymnase tous les jours, ne désespérez pas : Fitnet est là. Cette application contient plus de 200 entraînements vidéo qui durent environ cinq minutes chacun. Vous pouvez les faire dès que vous trouvez un moment et les combiner pour faire plus d’efforts. L’application vous permet également d’interagir avec un entraîneur de conditionnement physique en direct pour vous motiver et perfectionner votre technique. Vous n’avez plus d’excuses!

Zombies, Run!

L’une des applications les plus insolites qui existent, Zombies, Run! est devenue l’application de conditionnement physique la plus téléchargée sur iTunes en moins d’un mois. Elle vous permet de choisir parmi 200 missions où vous devez courir (ou marcher, si les zombies ne vous effraient pas) où bon vous semble, au gymnase, au parc, dans la rue, et de sauver par la même occasion vos semblables en recueillant des provisions pour le camp de base en chemin. Tout est raconté à travers vos écouteurs et vous permet même de varier votre rythme en prétendant que les zombies se rapprochent. C’est une excellente façon de se mettre en forme et d’avoir l’impression d’avoir 12 ans à nouveau.

Daily Yoga

Rendez-vous au studio de yoga en quelques clics sur votre téléphone. Daily Yoga comprend plus de 100 cours de yoga et de méditation sur vidéo, des niveaux débutant à avancé. L’application suit également vos progrès dans des tableaux faciles à lire et héberge une bibliothèque de 500 postures de yoga. Commencez à vous préparer à être en meilleure santé!

Endomondo

La chose la plus difficile lorsqu’on suit une routine de cardio, c’est de rester motivé. C’est là qu’intervient Endomondo. C’est un entraîneur virtuel qui vous permet d’établir un objectif avant de commencer, puis vous dit d’accélérer si vous prenez du retard. Courez, marchez ou faites du vélo contre vous-même ou contre vos amis s’ils sont prêts à relever le défi.

Levez-vous

Vous avez probablement déjà entendu dire que le fait de rester assis pendant de longues périodes pourrait ne pas être bon pour votre santé. Cependant, il est difficile de se rappeler de se lever à intervalles réguliers, surtout lorsqu’on est absorbé par son ordinateur ou son téléphone intelligent. Ce n’est plus un problème avec cette application. Conçue pour les ordinateurs et les appareils mobiles, elle vous rappelle chaque heure de faire une pause et de vous lever. Il suffit de régler l’heure et elle vous donne une notification.

Où se dirigent les taux d’intérêt en 2019?

Tout au long de 2018, la Banque du Canada a augmenté régulièrement son taux de financement à un jour, qui est le principal moteur du marché des prêts au détail. Le taux actuel de 1,75 % pourrait ne pas sembler beaucoup, surtout si vous pensez à la façon dont les choses étaient dans le passé. En 1991, le taux a atteint un sommet incroyable de 16 %, et dix ans plus tôt, le taux hypothécaire sur cinq ans a atteint un taux inimaginable de 21,35 %! Néanmoins, en termes relatifs, la hausse des taux que nous connaissons actuellement est assez importante. Au cours des 10 dernières années, le taux prêteur est resté inférieur à 2,0 %, et aussi récemment qu’en 2017, le taux à un jour était de 0,5 %.

Avec cinq hausses en moins de 18 mois, la Banque du Canada est en voie de ramener les taux à des niveaux historiquement normaux. Son objectif ultime est d’atteindre ce qu’il appelle une « position neutre ». C’est là que le taux à un jour ne stimule et ne freine pas la croissance économique. On estime que cela se situe entre 2,5 % et 3,5 %, et avec l’économie qui se porte assez bien, cela ne devrait prendre guère de temps pour atteindre ce niveau. Mais comme c’est toujours le cas avec les prévisions économiques, mieux vaut être prudent.

Les prévisions peuvent changer très rapidement

Aux États-Unis, la Réserve fédérale américaine a également visé des taux d’intérêt qui seraient plus ou moins neutres dans leur effet sur l’économie. Les économistes prévoyaient que les tarifs risquaient encore de bouger pas mal en 2019. Cette affirmation a été renforcée aussi récemment qu’en octobre, lorsque le président de la Réserve fédérale américaine a déclaré qu’il pourrait même relever les taux « au-delà du niveau neutre, mais nous en sommes probablement encore loin ». Mais vers la fin novembre, le président a changé de ton. Il a suggéré que les hausses de taux pourraient en fait ralentir cette année, car les taux sont « juste en dessous » de la fourchette neutre. Un tel changement radical en si peu de temps montre à quel point il est difficile de prédire la façon dont les indicateurs économiques clés évolueront. Si même les plus grands banquiers du monde ne savent pas exactement où en seront les taux d’intérêt dans un an ou deux, dites-vous que personne d’autre ne le sait non plus.

C’est une des principales raisons pour laquelle chez Oaken, on ne fait jamais de prédictions sur ce type d’indicateur de marché. Bien sûr, nous suivons assidûment les taux. Des taux plus élevés sont un avantage certain pour les épargnants, et ils nous permettent de vous offrir des rendements plus élevés sur les CPG et le compte d’épargne Oaken. Mais tant que la Banque du Canada n’en fait pas l’annonce, nous exhortons nos clients à ne jamais se précipiter. Les taux d’intérêt pourraient fort bien augmenter, mais on n’est jamais être trop prudent lorsqu’il s’agit de planifier ses finances et de regarder vers l’avenir.

À nouvelle année, nouvelle liste de lecture

Voici une résolution facile à prendre pour la nouvelle année : lisez ces articles! (Cela ne prend que 10 minutes, après quoi vous pouvez vous rendre au gymnase!)…

Près de 40 % des Canadiens ne voient aucun avantage dans les RER, mais Jonathan Chevreau adopte le point de vue opposé dans le Financial Post.

Ils peuvent être bons pour les épargnants, mais la hausse des taux d’intérêt exerce une pression sur les emprunteurs, et le Financial Post explique comment cela rend le travail de la Banque du Canada encore plus difficile.

Un seul entraînement peut avoir des effets positifs pendant des jours, selon cet article sur la recherche récente en conditionnement physique.